朋友借钱算民间借贷，银行借钱算金融借款，二者利率规则差别很大，搞混了可能白付冤枉钱或白打官司。
【法条原文】
《民法典》第六百八十条：禁止高利放贷，借款的利率不得违反国家有关规定。借款合同对支付利息没有约定的，视为没有利息。
《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》（2020年8月20日修正发布，现行有效）第二十五条：出借人请求借款人按照合同约定利率支付利息的，人民法院应予支持，但是双方约定的利率超过合同成立时一年期贷款市场报价利率（LPR）四倍的除外。
同规定第二十九条：出借人与借款人既约定了逾期利率，又约定了违约金或者其他费用，出借人可以选择主张逾期利息、违约金或者其他费用，也可以一并主张，但是总计超过合同成立时一年期LPR四倍的部分，人民法院不予支持。
《商业银行法》及央行、金融监管规定：金融机构贷款利率受国家利率政策与监管约束，不适用民间借贷“LPR四倍”规则，但禁止违规高息。
【深度理解】
1. 民间借贷（自然人之间、企业与自然人等）：司法保护上限 = 合同成立时一年期LPR的4倍。以2026年LPR约3%上下的水平，4倍约12%左右（具体以合同成立时当月LPR为准）。2020年8月20日前后借贷适用不同规则（之前按旧24%/36%划断）。
2. 金融借款（银行、持牌金融机构）：不适用LPR四倍，受金融监管与利率政策约束，违规高息会被监管纠正，但合法区间通常宽于民间借贷。
3. 逾期+违约金+其他费用“打包”也不能突破上限：民间借贷里四项加起来不超过LPR四倍；超出部分法院不支持。
4. 职业放贷无效：未依法取得放贷资格、以营利为目的向社会不特定对象放贷，借贷合同无效。
5. 实务要点：写借条务必写明利率且不超过LPR四倍；转账留痕；金融机构贷款看清综合成本与违规收费。
【相关案例】（类型化裁判情形）
情形一：2023年民间借贷约定年利率18%，远超当时LPR四倍（约12%）。法院仅支持四倍以内，超出部分驳回。
情形二：出借人将利息、逾期费、违约金拆分合计超LPR四倍，法院合并计算后砍掉超出部分。
情形三：未取得放贷资格者两年内向不特定多人放贷10次以上，被认定职业放贷，相关借贷合同无效，已收高息退还。
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