交强险的赔偿限额是有限的，当交通事故造成的损失超过交强险限额时，超出部分需要依据保险合同约定和事故责任，由商业第三者责任险和侵权人（机动车一方）按规则分担。简言之，赔偿遵循"交强险先行、商业险跟进、侵权人兜底"的顺序：先由交强险在责任限额内赔付，不足部分看是否投保商业三者险，有则按合同与责任比例赔付，仍不足的由侵权人个人承担；若肇事方未投保任何商业险，超出交强险的部分直接由侵权人个人赔偿。
从法律依据看，《中华人民共和国道路交通安全法》第七十六条规定了机动车发生交通事故造成人身伤亡、财产损失的赔偿规则：机动车一方在第三者责任强制保险责任限额范围内予以赔偿；不足的部分，按照下列规定承担赔偿责任：机动车之间发生交通事故的，由有过错的一方承担赔偿责任，双方都有过错的，按照各自过错的比例分担责任；机动车与非机动车驾驶人、行人之间发生交通事故，非机动车驾驶人、行人没有过错的，由机动车一方承担赔偿责任，有证据证明非机动车驾驶人、行人有过错的，根据过错程度适当减轻机动车一方的赔偿责任，机动车一方没有过错的，承担不超过百分之十的赔偿责任；交通事故的损失是由非机动车驾驶人、行人故意碰撞机动车造成的，机动车一方不承担赔偿责任。在保险层面，《中华人民共和国民法典》第一千二百一十三条规定，机动车发生交通事故造成损害，属于该机动车一方责任的，先由承保机动车强制保险的保险人在强制保险责任限额范围内予以赔偿；不足部分，由承保机动车商业保险的保险人按照保险合同的约定予以赔偿；仍然不足或者没有投保机动车商业保险的，由侵权人赔偿。这一规定以法律形式明确了"交强—商三—侵权人"的三段式赔偿顺序。关于交强险限额，现行标准（自2020年9月19日车险综改后）为：死亡伤残赔偿限额十八万元、医疗费用赔偿限额一万八千元、财产损失赔偿限额二千元；被保险人无责任的，对应无责限额分别为一万八千元、一千八百元、一百元。
实务中处理"交强险不够赔"应按以下步骤。第一步，确认交强险已赔付范围与金额。交强险内不区分责任比例，只要在限额内即由保险公司全额赔付对应项目（死亡伤残、医疗、财产分列），例如人员伤亡的残疾赔偿金、丧葬费、误工费等归入死亡伤残限额，医疗费、住院伙食补助等归入医疗限额。第二步，核算超出部分金额。将总损失扣除交强险已赔数额，剩余即为需由商业险或侵权人承担的部分。第三步，启动商业三者险理赔。若肇事车辆投保了商业三者险，保险公司在保险金额范围内、按事故责任比例赔付；商业险一般区分全责、主责、同责、次责的免赔率（如全责免赔率较高），具体依保险合同。第四步，确定侵权人个人兜底部分。商业险赔付后仍有缺口、或超出商业险保额、或未投保商业险的，由侵权人按责任比例承担；机动车之间按过错比例，机动车与行人之间按第七十六条的特殊规则（含无过错不超过10%的优待）。第五步，受害方应及时向双方保险公司主张，协商不成可诉讼，并将侵权人与保险公司列为共同被告。
需要区分不同事故类型的分担逻辑。一是机动车之间事故：交强险赔付后，剩余按双方过错比例（如主责70%、同责50%、次责30%）由商业险和侵权人分担。二是机动车撞行人非机动车：即便行人有过错，机动车一方先由交强险赔，剩余部分机动车一般仍承担主要以上责任，仅"不超过10%"的优待适用于机动车完全无过错的情形；这意味着绝大多数车撞人案件中，机动车方对超出交强险部分仍要承担较高比例。三是多车事故：由各方交强险在限额内分摊，超出部分按各自责任比例，商业险分别理赔。四是未投保交强险的机动车：车主未依法投保交强险的，应在交强险责任限额范围内先行赔偿，超出部分再按责任划分，这对未投保车主是较重的直接责任。
给当事人的操作建议：一是事故发生后立即报警并通知保险公司，避免拖延导致理赔障碍，同时固定事故责任与损失证据。二是受害方应全面收集医疗票据、伤残鉴定报告、误工护理证明、财产损失凭证，准确计算总损失，防止低估。三是核查肇事车辆保险情况（交强险与商业险的保险公司、保额），这是确定赔偿来源的关键。四是注意交强险各分项限额，医疗费超一万八千、死亡伤残超十八万的部分需走商业险或侵权人，不要误以为交强险可无限赔付。五是协商赔偿协议前，务必先算清交强险与商业险可赔总额，避免因信息不足而接受远低于应得的"私了"金额；侵权人方面，若商业险不足，应尽早与受害方协商分期或筹措，避免进入强制执行。
需要提示的风险：一是交强险分项限额容易被忽视，医疗费与死亡伤残不能混用，超出分项即需商业险或侵权人承担。二是肇事方若饮酒、无证、逃逸，商业险通常拒赔，超出交强险的全部由个人承担，风险极高。三是受害方签署一次性了结协议前应审慎，一旦签收"全部了结"款项，后续发现伤情恶化或损失超预估，再主张将十分困难，建议先完成治疗与伤残鉴定再行结算。
【特别声明：本文仅供个人学习使用，不作为任何决策依据，任何人参考或采用本文或本文观点引发的任何后果由当事人自行承担！】
